sobota, 2 maja 2015

Nie daj się! Kredyt hipoteczny

Był już kiedyś na blogu wpis, w którym radziłem o co należy pytać w banku jeśli mamy zamiar zamówić kartę kredytową (można przeczytać tutaj). Dzisiaj bliźniaczy wpis o kredycie hipotecznym.

Zaciągnięcie dużego kredytu hipotecznego w większości przypadków okazuje się najistotniejszą decyzją z punktu widzenia osobistych finansów. Kredyt hipoteczny trudno porównać z wyborem konta rozliczeniowego, karty płatniczej czy telefonu komórkowego. Z kredytem wiążemy się na wiele lat, w trakcie których wiele może się w naszym życiu i naszych planach zmienić. Jednocześnie zmiana warunków kredytu jest trudna, często jako kredytobiorcy jesteśmy w gorszej pozycji niż bank - zwykle nie możemy sobie pozwolić na wypowiedzenie umowy (i spłacenie całego salda kredytu), niełatwo jest przenieść kredyt do innego banku (a gdy przeżywamy trudności finansowe jest to wręcz niemożliwe). Dlatego o wszystkich tych przypadkach warto pomyśleć jeszcze przed podpisaniem umowy. Jakie informacje są kluczowe z punktu widzenia kredytobiorcy? Oto spis pytań które koniecznie musimy zadać bankowi. Koniecznie trzeba też sprawdzić czy odpowiedzi doradcy mają swoje odzwierciedlenie w umowie.

  • W jakiej walucie jest kredyt? Ile kosztuje przewalutowanie i w jaki sposób jest realizowane - po jakim kursie?
  • Oprocentowanie kredytu - stałe czy zmienne? Jeśli zmienne, to na jakiej podstawie i jak często będzie zmieniana stopa oprocentowania? Jaka jest nominalne oprocentowanie w momencie zaciągania kredytu? Jaka stopa referencyjna jest używana do wyliczenia zmiennej stopy procentowej (np. WIBOR 3M, WIBOR 6M)? Jaka jest marża banku? Czy marża zmieni się w trakcie trwania umowy? Czy są jakieś dodatkowe warunku utrzymania marży na stałym poziomie?
  • Jaka jest wysokość raty w momencie zaciągania kredytu? Czy raty są stałe czy malejące? Przykładowy harmonogram spłat? Symulacja wysokości raty w przypadku wzrostu/spadku oprocentowania? Całkowita kwota odsetek, kwota do spłaty przy założeniu niezmienności oprocentowania?
  • Wysokość prowizji? Czy prowizję należy zapłacić gotówką czy może zostać skredytowana? 
  • Czy jest wymagany minimalny wkład własny, minimalna wartość LTV - jak jest obliczana?
  • Czy bank wymaga ubezpieczeń na życie, ubezpieczeń niskiego wkładu własnego, ubezpieczenia nieruchomości, ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia od utraty pracy? Ile będą kosztować? Czy można z nich zrezygnować? 
  • Czy będzie konieczna wycena nieruchomości? Ile będzie kosztować? Czy trzeba korzystać z wyceny banku czy można dostarczyć własną?
  • Jakie są warunki wcześniejszej spłaty całkowitej lub częściowej - czy jest taka możliwość, czy jest to dodatkowo płatne? Czy wcześniejsza spłata wiąże się z podpisaniem aneksu i ile to kosztuje?
  • Jakie są możliwości dokonywania nadpłat? Czy obniżają saldo kredytu? Czy trzeba je zgłaszać bankowi? Czy naliczane są jakieś opłaty?
  • Czy bank wymaga korzystania z dodatkowych produktów - konta, karty kredytowej, programu systematycznego oszczędzania? Jakie są koszty tych produktów? Jak długo trzeba z nich korzystać? Co się stanie gdy wzrosną opłaty za produkty?
  • Czy istnieją jakieś dodatkowe opłaty?
  • W jakich przypadkach bank daje sobie prawo wypowiedzenia umowy kredytu? W jakich przypadkach bank może zażądać dodatkowych zabezpieczeń?
  • Czy istnieje możliwość skorzystania z "wakacji kredytowych" i na jakich warunkach (obniżenie wysokości raty o część kapitałową, wydłużenie okresu spłaty, itp.)?
  • Czy bank pobiera opłaty za zmiany harmonogramu spłaty, podpisanie aneksu do umowy?
  • Czy trzeba spełnić jakieś dodatkowe warunki przed uruchomieniem kredytu? Jakie są warunki wypłacania kolejnych transz?
A czego wy chcielibyście się dodatkowo dowiedzieć o swoim kredycie hipotecznym?

3 komentarze:

  1. Jeśli spłacacie Państwo kredyt hipoteczny z dołączonymi ubezpieczeniami (pomostowe, niskiego wkładu własnego) - możecie odzyskać wpłacone na ubezpieczenia pieniądze!
    Podaję kontakt do kancelarii prawnej, która zajmie się sprawą bez dodatkowych opłat (jedynie premia za sukces od odzyskanej kwoty). Bezpośredni kontakt: 533 121 778

    OdpowiedzUsuń
  2. Dziękuję za bardzo fajny artykuł :)

    OdpowiedzUsuń
  3. Obecnie unikam tradycyjnych kredytów - niegdyś pół mojej wypłaty szło na ich raty, więc postanowiłam spłacić obecne i nie brać kolejnych. Co innego jednak pożyczki chwilówki online, które są darmowe i spłacam je w ciągu kilkunastu dni.

    OdpowiedzUsuń